Hướng tới khách hàng cá nhân

TRỊNH DŨNG |

Giữa bối cảnh khó tìm ra dự án tốt của doanh nghiệp để đẩy tín dụng ra thị trường thì hướng tới khách hàng cá nhân được xem là “lựa chọn tốt nhất” của các ngân hàng trong hiện tại.

Nở rộ ưu đãi cá nhân

Ông Huỳnh Ngọc Nguyên – Phó Giám đốc Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) - chi nhánh Quảng Nam cho hay MB đã chính thức triển khai gói tín dụng cho vay ưu đãi lên tới 2.000 tỷ đồng (kết thúc vào ngày 30.6.2014 hoặc khi đạt doanh số giải ngân của chương trình), dành cho khách hàng cá nhân trên toàn hệ thống với lãi suất thấp nhất từ 8%/năm. Thời gian ưu đãi lãi suất lên tới 5 năm và tỷ lệ cho vay tối đa lên đến 80% nhu cầu vay vốn của khách hàng. “Chính sách này sẽ giúp khách hàng vay vốn thực sự yên tâm và chủ động trong việc hoạch định, cân đối tài chính trong khoảng thời gian dài. Đặc biệt thời gian vay vốn tối đa lên đến 20 năm đối với các sản phẩm cho vay mua nhà, đất và đối với sản phẩm cho vay mua ô tô tối đa lên đến 5 năm” - ông Nguyên nói.

Cấp tín dụng hướng về khách hàng cá nhân hiện đang là lựa chọn của các ngân hàng (ảnh chỉ có tính minh họa). Ảnh: T.D
Cấp tín dụng hướng về khách hàng cá nhân hiện đang là lựa chọn của các ngân hàng (ảnh chỉ có tính minh họa). Ảnh: T.D

MB không là biệt lệ. Trong bối cảnh khó đẩy tín dụng ra thị trường, khá nhiều ngân hàng đã chọn phân khúc hướng tới khách hàng cá nhân để đẩy nhanh tăng trưởng dư nợ. Gần như các ngân hàng cam kết luôn duy trì lãi suất cạnh tranh cho khách hàng và cập nhật lãi suất hàng ngày tại chi nhánh và trên website. BAOVIET Bank hay Ngân hàng Quốc tế (VIB) là ví dụ. Với BAOVIET Bank, chương trình ưu đãi lãi suất cho khách hàng cá nhân được vay vốn lãi suất chỉ 5%/năm cho đến hết tháng 10.2014. Thời gian vay tối thiểu là 1 năm. Ngân hàng Quốc tế (VIB) chính thức triển khai gói 2.500 tỷ đồng cho vay ưu đãi bất động sản cá nhân kinh doanh, cho vay tiêu dùng, kể từ ngày 13.3.2014 với lãi suất ưu đãi từ 7,99%/năm đến 9,99%/năm cho 6 tháng tiếp theo. Khách hàng sẽ không phải trả phí định giá tài sản nếu không được phê duyệt khoản vay và sẽ không thu hồi lãi suất ưu đãi nếu khách hàng trả nợ trước hạn.

Nếu ngân hàng chỉ tập trung cho vay khách hàng có nguồn thu nhập ổn định từ lương, khách hàng chi trả lương qua tài khoản ngân hàng thì những người làm công khác (không thể tiếp cận vay vốn từ kênh ngân hàng) cũng có thể vay vốn từ các công ty tài chính để mua các tài sản có giá trị nhỏ như xe máy, đồ gia dụng. Các công ty này thường đặt tại các quầy đại lý bán xe máy, hay những nơi bán lẻ kỹ thuật số và điện thoại di động để sẵn sàng cung cấp các khoản vay khi khách hàng cần. Việc xét duyệt các khoản vay này không quá phức tạp như ngân hàng. Như Home Credit hay HD Bank, chỉ cần người đi vay chứng minh mình đang làm việc gì, sống ở đâu, thu nhập bao nhiêu để có đủ trang trải các khoản vay thì chỉ cần đưa chứng minh nhân dân, bằng lái xe trong 10 phút đã có thể nhận được khoản vay dưới 6,5 triệu đồng. Kiểu vay vốn cá nhân như thế này thường có lãi suất cao hơn các ngân hàng khác rất nhiều, tùy theo đánh giá mức độ rủi ro của từng khách hàng, nhưng dù sao cũng vẫn đỡ hơn là không biết tìm đâu ra tiền buộc phải “lâm vào tín dụng đen”.

Lợi nhuận nhiều, ít rủi ro

Tín dụng tiêu dùng không phải mới mẻ gì. Trước đây, đã từng có nhiều ngân hàng tham gia cho vay ở phân khúc này nhưng đều bị thất bại do triển khai quá sớm, ý thức của người dân về vay nợ chưa cao, đồng thời không đủ phương tiện cũng như chi phí để kiểm tra lịch sử tín dụng của khách hàng cũng như đi thu hồi nợ. Tuy nhiên, với tiềm năng to lớn của phân khúc này, các ngân hàng vẫn đang “dòm ngó” và các công ty tài chính vẫn đang tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động của mình, nhất là trong bối cảnh khó khăn như hiện tại. Tại cuộc họp triển khai hoạt động ngân hàng năm 2014, trong khi khá nhiều giám đốc ngân hàng than phiền là tăng trưởng âm hay lâm vào nợ xấu thì lãnh đạo MB chia sẻ rằng nhờ hướng về phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ và khách hàng cá nhân nên có tăng trưởng dương. Ông Nguyên nói là khi MB đưa ra gói ưu đãi này, dù hiện tại vẫn chưa nhiều khách hàng, nhưng hy vọng sẽ tìm kiếm tăng trưởng mạnh hơn. Tất cả phụ thuộc vào khả năng bán hàng và sản phẩm cạnh tranh của các ngân hàng.

Theo điều tra của các ngân hàng, tại Quảng Nam, tín dụng tiêu dùng có tỷ lệ thâm nhập rất thấp so với nhiều tỉnh, thành khác. Tuy nhiên, tốc độ dân số gia tăng và sự phát triển tài chính của người dân, thị trường tín dụng cá nhân hứa hẹn tiềm năng phát triển trong 5 hay 10 năm tới. Một giám đốc ngân hàng nói dù là thị trường tiềm năng nhưng cũng có nhiều rủi ro. Do đó, nhiều ngân hàng đã có những chính sách cho vay với những đối tượng khách hàng chọn lọc và có thẩm định kỹ để hạn chế rủi ro cấp tín dụng một cách thấp nhất. Nếu có xảy ra nợ quá hạn thì cũng dễ xử lý. Nếu những người mất khả năng thanh toán nhưng chủ động tìm đến ngân hàng trình bày, tìm biện pháp giải quyết. Những người có thiện chí thì sẽ bàn bạc cơ cấu lại kỳ hạn trả nợ cho phù hợp với khả năng của khách.

Có thể nói rằng cấp tín dụng là nguồn gốc sâu xa của lợi nhuận và sự phát triển các ngân hàng. Ở một khía cạnh nào đó, trong khó khăn luôn tồn tại những cơ hội để các ngân hàng sàng lọc, nắm bắt và chiếm lĩnh thị phần. Cách tốt nhất của ngân hàng lúc này là vẫn gia nhập cuộc đua thị trường để được một phần nào đó hơn là chọn cách đứng bên lề. Trên thực tế, áp lực tăng trưởng dư nợ lớn, các chi nhánh được giao chỉ tiêu tăng trưởng, trong khi ngân hàng khó tìm được dự án tốt, hoặc nhiều khách hàng hiện nay không mặn mà với việc vay vốn vì vay cũng không biết để làm gì. Vì thế, các ngân hàng gia tăng việc tìm kiếm khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn để bằng mọi cách đưa vốn ra ngoài. Mặt khác, tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân có “lợi thế” là ít mất vốn, lợi nhuận nhiều, không phải lo trích lập dự phòng rủi ro nhiều, thì giữa bối cảnh vốn huy động vẫn tăng, nhưng tăng trưởng thấp, ít nhất trong ngắn hạn, việc các ngân hàng liên tục tung ra những gói vay ưu đãi hướng về khách hàng cá nhân nhằm kích thích tăng trưởng tín dụng là điều không quá khó hiểu.

TRỊNH DŨNG